BNPL(Buy Now, Pay Later), 즉 '지금 사고 나중에 지불'은 최근 몇 년간 전 세계적으로 인기를 끌고 있는 소비자 결제 방식입니다. 얼핏 보면 신용카드와 유사하지만, 더 유연한 조건과 접근성을 제공하여 쇼핑 경험을 변화시키고 있습니다. 특히 신용카드와 비교할 때 BNPL은 더 간단하고 저렴한 방식으로 사용될 수 있어, 소비자와 판매자 모두에게 인기가 높습니다.
이번 글에서는 BNPL이란 무엇이며 신용카드와의 비교 그리고 그 활용 사례에 대해 알아보겠습니다.
1. BNPL이란 무엇인가?
BNPL은 Buy Now, Pay Later의 약자입니다. 제품을 구매할 때, 즉시 결제하지 않고 나중에 지불할 수 있는 방식입니다. 고객과 가맹점간의 직접 결제하는 대신에 중간에 BNPL 업체가 끼는 구조로 고객이 가맹점에 직접 돈을 직접 지불하는 것이 아니라 BNPL업체가 가맹점에 바로 돈을 지불하고 고객은 나중에 BNPL업체에 갚는 구조입니다. 고객이 BNPL 업체에게 대신 지불하게 하는 단기대출인 것입니다.
대표적인 BNPL 제공 업체로는 Afterpay, Klarna, Affirm, PayPal 등이 있습니다. 우리나라에서는 네이버파이낸셜, 카카오페이, 토스 등이 이러한 서비스를 제공하고 있습니다. 이들 서비스는 주로 온라인 쇼핑에서 제공되며, 소비자가 일정 금액을 미리 지불하지 않고도 물품을 받을 수 있도록 도와줍니다.
2. 신용카드와 BNPL의 비교
BNPL은 신용카드와 비슷한 목적을 가지고 있지만, 두 결제 방식 간에는 몇 가지 주요 차이점이 있습니다.
(1) 이자와 수수료
- BNPL: 대부분의 BNPL 서비스는 무이자 할부를 제공하거나, 저금리로 지불을 유도합니다. 일정 기간 내에 완납할 경우, 추가 비용이 발생하지 않는 것이 장점입니다. 단, 지불 기한을 넘길 경우 연체료가 발생할 수 있습니다.
- 신용카드: 신용카드는 일정 기간 내에 결제를 하지 않을 경우, 높은 이자가 부과됩니다. 대부분의 신용카드는 평균적으로 연 15% 이상의 이자율을 적용하며, 연체료도 상당할 수 있습니다.
(2) 신용 한도
- BNPL: 대부분의 BNPL 서비스는 신용 조회 없이 사용 가능하며, 사용자의 신용 한도에 영향을 미치지 않습니다. 이는 신용 점수가 낮거나 신용 기록이 부족한 사람들에게 유리합니다.
- 신용카드: 신용카드 신청 시 신용 조회가 필요하며, 신용 한도가 설정됩니다. 신용 한도가 초과되거나 지불을 제때 하지 않으면 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
(3) 지불 방식
- BNPL: BNPL 서비스는 주로 고정된 할부 계획을 따릅니다. 예를 들어, 4개월 동안 매달 동일한 금액을 지불하는 방식이 일반적입니다. 이는 지출 관리가 용이하며, 예상치 못한 이자나 추가 비용에 대한 걱정이 적습니다.
- 신용카드: 신용카드는 매달 최소 지불 금액만 납부하면 되지만, 잔액에 대해 이자가 부과될 수 있습니다. 또한, 지출이 누적될 경우 이자 부담이 커질 수 있습니다.
(4) 사용 편리성
- BNPL: BNPL 서비스는 빠르고 간편한 승인 절차를 가지고 있습니다. 신용 조회가 없거나 간소화된 경우가 많아, 온라인 쇼핑에서 즉각적인 결제 옵션으로 제공됩니다.
- 신용카드: 신용카드는 한 번 발급되면 다양한 온라인 및 오프라인 상점에서 사용할 수 있는 편리함을 제공하지만, 처음 신청할 때 승인 절차가 복잡할 수 있습니다.
3. BNPL의 활용 사례
BNPL은 다양한 산업에서 활용되며, 특히 전자 상거래에서 큰 인기를 끌고 있습니다. BNPL은 소비자에게 유연한 결제 옵션을 제공하여 구매 결정을 더 쉽게 만들고, 상인에게는 판매 촉진의 효과를 가져옵니다.
(1) 전자 상거래
BNPL은 전자 상거래에서 자주 사용됩니다. 많은 온라인 쇼핑몰에서 BNPL을 결제 옵션으로 제공하여, 고객이 구매 결정을 내리는 데 있어 경제적 부담을 덜어줍니다. 예를 들어, 고객은 500달러짜리 노트북을 한 번에 지불하지 않고, 4개월 동안 나누어 낼 수 있습니다.
(2) 패션 및 라이프스타일
패션 및 라이프스타일 브랜드는 BNPL 서비스를 통해 고객이 고가의 제품을 부담 없이 구매할 수 있도록 돕고 있습니다. BNPL 서비스는 고객이 현재 자금이 부족하더라도, 할인 판매 기간에 원하는 상품을 구매할 수 있게 합니다.
(3) 여행 및 레저
BNPL 서비스는 여행 예약에서도 인기를 끌고 있습니다. 항공권, 호텔 예약 등 고가의 비용을 나누어 지불할 수 있어, 소비자가 여행 계획을 더 쉽게 세울 수 있습니다. 이로 인해 여행사는 더 많은 예약을 유도할 수 있습니다.
(4) 가전제품 및 전자 기기
고가의 가전제품이나 전자 기기는 BNPL을 통해 더 쉽게 구입할 수 있습니다. 예를 들어, 고객이 1000달러 이상의 TV를 구매할 때, BNPL을 이용하면 금액을 분할하여 지불할 수 있어 소비자 입장에서 큰 부담 없이 결제할 수 있습니다.
결론
**BNPL(Buy Now, Pay Later)**은 기존의 신용카드와 비교했을 때, 더 유연하고 간편한 결제 방식으로 많은 인기를 얻고 있습니다. 특히 무이자 혜택과 즉각적인 승인 절차는 젊은 세대에게 매력적인 요소로 작용하고 있습니다. 소비자는 BNPL을 통해 고가의 상품을 부담 없이 구매할 수 있으며, 판매자는 이를 통해 더 많은 고객을 유치할 수 있습니다.
그러나 BNPL도 신중하게 사용해야 합니다. 지불 기한을 놓치면 연체료가 발생할 수 있으며, 무분별한 사용은 재정적인 부담을 초래할 수 있습니다. 따라서 BNPL을 사용하기 전, 자신의 재정 상황과 상환 계획을 면밀히 검토하는 것이 중요합니다.
